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银保监会副主席黄洪:我国人身保险市场仍处于初级阶段

时间:2020-10-14 09:05:12 编辑:牛牛 来源:中国金融杂志 浏览:10次

  原标题:《中国金融》|黄洪:推动人身保险业高质量发展  

  作者:黄洪 中国银保监会副主席 

  党的十八大以来,以习近平同志为核心的党中央高度重视保险业在经济社会发展战略全局中的重要作用,高度重视发挥保险机制促进国家治理体系和治理能力现代化。国务院专门出台了保险业“新国十条”等一系列文件,进一步明确了保险业的发展方向和功能定位,并对加快发展现代保险服务业作出全面部署。作为保险业重要组成部分的人身保险业,始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,不忘初心,牢记使命,认真贯彻落实党中央国务院的决策部署,全面深化改革开放,全力服务经济社会民生,牢牢守住风险底线。

  深化改革,扩大开放,人身保险业发展成就举世瞩目

  国内保险业务恢复40多年特别是党的十八大以来,我国人身保险业在无数从业者一以贯之的接力探索中,解放思想、改革创新,求真务实、锐意进取,综合实力显著增强,服务能力稳步提升,国际影响不断扩大,赢得了全球保险业的一致肯定。

  行业发展日新月异。一是市场规模不断扩大。改革开放之初,人身保险业保费规模仅有4.6亿元,2019年行业累计实现原保费收入3万亿元,人身保险业保费收入世界排名第二,年均复合增长率26%,是改革开放后发展最为快速的行业之一。二是市场体系不断丰富。随着改革开放的深入,市场主体数量不断增多,逐步形成了多形式、多层次、多元化的市场体系。目前在我国90家人身保险公司中,从所有制形式看,国有控股公司31家,民营公司31家,外资公司28家;从专业化程度看,专业养老公司8家,健康险公司7家,相互保险公司1家,养老金公司1家。三是行业实力不断提高。目前行业总资产19万亿元,提供风险保障金额超过1万万亿元。2019年世界500强排名中,10家保险公司入围世界500强企业,数量上仅次于美国,也是我国入围世界500强企业中数量较多的行业之一。其中,中国平安作为新兴市场的唯一代表进入全球9家系统重要性保险机构之列。

  改革开放勇立潮头。一是深化改革先行先试。人身保险业是我国金融机构体制改革的探索者。全行业努力深化公司治理结构改革,积极推动上市,中国人寿成为内地第一家在境外上市的保险公司,第一家分别在中国内地、纽约、香港三地上市的金融企业。人身保险业是费率改革的先行者。从2013年开始,历时三年完成人身保险费率形成机制改革,主流产品价格下降20%左右,2015年实现2.38万亿元规模保费收入,同比增长43.1%,成为保险业乃至整个金融业的亮点。人身保险业是“先照后证”改革的推动者。全行业坚决落实中央决策,积极推动销售渠道“先照后证”。人身保险业是销售模式的创新者。积极开展新型银保合作模式试点,将银行客户经理作为兼职个人代理人,规范了手续费,小账彻底实现“阳光化”;探索推进营销体制改革,试点发展独立个人保险代理人,努力降低营销成本。二是对外开放率先突破。保险业作为对外开放最早、开放力度最大的金融市场,始终坚持步伐不断、节奏不乱、积极稳妥、渐次推进的开放战略,对外开放进程不断加快。放宽外资持股比例,外资人身险公司外方持股比例由51%放宽至100%,过渡期由原来的3年缩短到1年;放宽外资保险公司准入条件,取消30年经营年限要求;加强合作交流,与香港特区政府就进一步加强两地经贸合作和交流达成协议,允许香港的保险经纪公司在广东省(含深圳)试点设立独资保险代理公司;提高行政效率,自贸区保险分支机构设立、迁址、撤销管理由审批改为备案。

  监管能力明显提高。一是监管组织体系日益健全。从最早的人民银行一个处、一个司,到1998年成立保监会,再到2018年保监会与银监会合并成为现在的银保监会,监管机构逐步延伸到地市和县级,监管人员不断充实。二是监管制度不断完善。在偿付能力、资产负债匹配、产品精算等方面,我国保险监管已经从模仿者成长为区域的引领者,监管的科学性、有效性大幅提升。在公司治理监管方面,从人员和股东的适格、董事会运作的规范,逐步拓展到公司内控、合规以及风险管理体系等各方面。在信息披露监管方面,涵盖了销售过程和公司经营管理等全方位信息披露,强化了外部力量制约。在市场行为监管方面,不断强化消费者权益保护,打击违法违规行为。三是监管手段和方法不断丰富。在强化现场检查的基础上,进一步建立起以风险综合评级为核心的非现场监管体系。强化监管部门的上下联动、左右配合,监管的震慑力和有效性进一步加强。完善监管信息系统建设,提升监管的信息化水平。在持续严监管态势下,2019年人身保险业综合偿付能力充足率207.24%,核心偿付能力充足率198.9%,现金流总体充沛,个别公司风险得到稳妥处置,牢牢守住了不发生区域性、系统性风险底线。

  服务质量不断改善。一是服务“健康中国”建设。2019年城乡居民大病保险承保11.29亿城乡居民,赔付支出661.87亿元,参保群众大病医疗费用报销比例普遍提升10~15个百分点。参与国家长期护理保险制度建设,已开展试点的15个城市中有13个由商业保险公司参与经办。税优健康险政策在全国铺开,积极参与各类医保经办管理服务。二是服务养老保障体系建设。稳步推进税延养老保险试点发展,为养老保险第三支柱建设积累经验。推动保险机构积极参与企业年金、职业年金、基本养老保险基金市场化运作,服务基金保值增值。推动发展商业养老保险,2019年养老年金保险保费收入710亿元,积累超过4700亿元的保险责任准备金。三是服务脱贫攻坚。精准对接脱贫攻坚多元化保险需求,发展贫困人口补充医疗保险,参与社会救助经办,促进基本医保、大病保险与医疗救助制度之间的衔接。四是服务社会融资结构改善。2019年末,人身保险公司资金运用余额17.7万亿元,负债平均久期13年,成为服务经济建设的长期稳定资金来源之一。

  党的领导日益增强。一是政治意识牢固树立。人身保险业中党的建设逐步加强,政治核心和领导核心地位日益突出。特别是党的十八大以来,全行业认真贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想,切实增强“四个意识”、坚定“四个自信”、自觉做到“两个维护”,始终在思想上政治上行动上同以习近平同志为核心的党中央保持高度一致。二是党的组织不断健全。人身保险业复业之初,党组织仅在国有人身险公司中存在,到目前只要符合条件,无论是国有还是民营,无论是股份制还是外资,党组织基本实现了在行业的应建尽建、全面覆盖。三是党建工作积极融入公司治理。推进“党建入章”,发挥党组织在国有公司领导核心作用、民营公司政治核心作用,党组织领导班子成员与公司管理层积极融合。四是党的领导贯穿经营管理。各级党员干部“一岗双责”意识不断增强,把握加强党的领导与抓公司发展的辩证关系,以党的领导作为经营决策、业务发展的保障,确保政治方向不偏,业务发展不落后。五是基层党组织的战斗堡垒和党员先锋模范作用突出。基层党组织强化政治引领,带领坚决贯彻党的理论和路线方针政策,确保坚持正确的改革发展方向。党员教育管理监督工作逐步强化,理想信念牢固树立,推动奋勇争先干事创业、立足岗位再立新功的氛围日益浓厚。

  与时俱进,继往开来,人身保险业凝聚起广泛共识

  系统回顾我国人身保险业的发展壮大,特别是改革开放以来波澜壮阔的奋斗历程,正是由于始终坚持党的集中统一领导,不折不扣落实好党中央、国务院的大政方针和决策部署,全行业才能沿着正确的方向不断前进。

  一是不断深化改革是行业高质量发展的动力源泉。习近平总书记指出,改革越到深处,越要担当作为、蹄疾步稳、奋勇前进,不能有任何停一停、歇一歇的懈怠。市场化改革是行业高质量发展的制胜法宝,人身保险业的发展史就是一部市场化改革史。市场化改革是服务高质量发展的内在要求,行业只有从党和人民最需要解决、保险消费者最不满意的地方改起,就一定能取得“打得一拳开,免得百拳来”的局面。市场化改革是行业高质量发展的不竭动力,“艰难困苦,玉汝于成”,面对各种困难挑战,只有通过市场化改革的办法才能培育新的动能,才能赢得战略主动权。

  二是持续扩大开放是行业竞争力提升的有效手段。习近平总书记强调,新发展格局绝不是封闭的国内循环,而是开放的国内国际双循环。坚持对外开放是行业历史发展的必然趋势,保险业作为我国金融市场对外开放“排头兵”应保持优良传统,重整行囊再出发。坚持对外开放是应对外部风险挑战的必然要求,“相通则共进,相闭则各退”,行业只有继续坚持对外开放,才能适应国际经济金融发展形势变化。坚持对外开放是服务服从国家重大战略部署的必然选择,行业只有进一步提高双向开放的水平,才能切实增强把握国内国际两个大局的能力。

  三是坚守风险底线是行业长期稳定经营的坚实基础。习近平总书记指出,要善于预见形势发展走势和隐藏其中的风险挑战,在防范化解风险上勇于担责、善于履责、全力尽责。坚守风险底线是落实行业责任的必然要求,防止发生区域性、系统性风险是金融工作不变的永恒主题。坚守风险底线是服务实体经济的必然要求,金融是实体经济的血脉,为实体经济服务是金融的天职,是金融的宗旨,也是防范金融风险的根本举措。坚守风险底线是应对行业内外各种问题挑战的必然要求,在当前决胜“三大攻坚战”的收官时刻,问题公司风险尚未完全化解,需要高度重视,妥善处理,防止发生区域性、系统性风险。

  在肯定成绩、总结经验的同时,也要看到,当前我国人身保险市场仍处于初级阶段,面临内外部环境的快速变化,一些问题开始集中暴露。比如,部分公司自身发展质量不高,存在重规模轻质量、重业务轻服务等盲目发展问题;部分公司尚未找到行之有效的商业模式,面对当前纷繁复杂的国际形势、突如其来的新冠肺炎疫情、方兴未艾的互联网等新情况、新变化,束手无策,找不到突破口;部分公司把握经营规律的能力较弱,重资金运用,轻负债经营,资产负债严重错配,潜在风险巨大;部分公司风险管控能力薄弱,在资金运用、公司治理、关联交易等方面存在重大风险隐患。这些问题的存在严重制约了行业高质量发展,需要引起我们的高度重视。

  牢记初心,勇担使命,全力实现人身保险业高质量发展

  全力实现高质量发展,是人身保险业必须完成的政治任务,是回归本源、服务民生的历史使命,是人民群众对行业未来发展的殷切期待。全行业要认真贯彻党中央、国务院大政方针和决策部署,努力适应外部环境变化,努力应对各种风险挑战,努力服务人民群众消费升级,加快行业转型发展的步伐。

  一是持续推进高质量发展。要牢固树立以人民为中心的发展思想,把增进消费者福祉作为行业前进发展的出发点和落脚点,实现好、维护好、发展好广大消费者的合法权益。要切实坚持创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念,坚决摈弃粗放式发展方式,促进持续健康均衡发展。要紧紧围绕金融供给侧结构性改革的主线,优化市场结构,优化产品体系,进一步强化普惠保险领域资源保障,积极开展长期投资、价值投资。要强化行业效益与社会效益的有机统一,坚持在服务国家重点战略有新作为,在服务实体经济上有新举措,在服务人民群众上有新突破,发展党和人民需要的人身保险事业。

  二是持续深化改革开放。要把改革开放贯穿全面推进行业高质量发展始终,提高改革开放的主动性自觉性,充分发掘市场潜力,充分激发市场活力,不断提升行业发展的韧劲。要深化市场体系改革,优化市场集中度,实现优胜劣汰;深化费率形成机制改革,强化责任准备金监管力度,切实防控负债风险;深化公司治理改革,强化“三会一层”职责,完善激励约束;深化资本充足率和偿付能力监管改革,拓宽资本补充渠道,强化资本约束;深化营销体制改革,完善佣金制度和考核机制,促进降本增效;深化资金运用改革,优化资金运用范围和比例,保障投资安全;深化消费者权益保护和信息披露改革,增强消费者获得感,提升公众信心;深化行政许可改革,推进简政放权,提升运行效率;进一步扩大对外开放,持续优化营商环境,不断增强外商长期投资经营信心。

  三是持续加强能力建设。行业自身实力强不强、业务精不精、机制顺不顺,直接关系到服务高质量发展任务能否顺利完成。对于保险监管而言,要按照刘鹤副总理对监管干部提出的“忠、专、实”的要求,切实转变理念,准确把握现代人身保险监管的科学规律。进一步整合监管资源,减少职能交叉。着眼于事中事后监管、协同监管、信息互联互通等,建立有效的系统性风险防控机制。进一步规范市场行为,持续整治损害消费者权益的市场乱象。稳妥处置问题公司,化解存量业务风险。对于市场主体而言,要积极运用物联网、大数据、脑科学、人工智能等新理论、新技术对风险进行精准管理,实现产品开发、销售服务、核保理赔等流程再造甚至内控机制创新,提高生产力。加强资产负债匹配管理,促进资产端和负债端统筹联动。大力发展健康、养老、意外等民生保险险种,提高“三农”、中小微企业以及低收入人群、残障人士、老年人、妇女儿童等群体的保障水平和服务能力。

  四是持续发挥服务功能。要着眼于新时代社会主要矛盾变化、社会结构转型、中等收入群体增加和消费升级等新趋势,持续推进服务转型升级。要在健康中国、“一带一路”、粤港澳大湾区、自贸区建设等国家重点战略中积极作为,在国家治理体系和治理能力现代化进程中提供风险管理专业服务,在应对人口老龄化、完善社会保障体系中作出新贡献,在缓解因病致贫、因病返贫人口快速上升中发挥新作用,在有效应对巨灾、重大公共卫生事件中贡献力量,在优化社会融资结构和资本市场投资者结构中注入新动力。

  五是持续强化党的领导。习近平总书记强调,中国共产党的领导是中国特色社会主义最本质的特征。做好新形势下金融工作,要坚持党中央对金融工作集中统一领导,确保金融改革发展的正确方向,确保国家金融安全。建立中国特色现代企业制度,必须要落实全面从严治党要求,加快建立健全党组织,建好领导班子,强化对关键岗位、重要人员特别是“一把手”的监督。要坚持把党的领导全面融入公司治理,不断完善“双向进入、交叉任职”领导体制,切实发挥党组织把方向、管大局、保落实的领导作用。要抓好党的建设和纪律建设,加强理想信念教育和党性教育,提高遵纪守法意识,为合规经营提供坚强保证。

  回顾过去,人身保险业成绩辉煌。立足现在,人身保险业已经站在了新时代的起点。展望未来,人身保险业将继续以习近平新时代中国特色社会主义思想为根本遵循,坚持以人民为中心的发展思想,加快推进改革开放,转变发展方式,更好服务于经济社会发展和人民群众需要,努力实现从保险大国到保险强国的伟大转变,助推中华民族伟大复兴中国梦的早日实现。

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