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10月万能险结算利率出炉 再难迈5%大关

时间:2020-11-21 21:54:22 编辑:牛牛 来源:新浪财经-自媒体综合 浏览:152次

  10月万能险结算利率出炉,再难迈5%大关

  来源: 中国银行保险报 

  近日,上海人寿公布的10月份万能险结算利率数据显示,该公司所有万能险产品的结算利率均已下调至5%以下。

  今年8月11日,银保监会人身保险监管部曾约谈了上海人寿等12家人身险公司总经理和总精算师,责令立即整改,根据万能账户实际投资情况,科学合理确定实际结算利率。

  此后两个月,不但被约谈的12家公司将万能险结算利率调整至5%以下,而且全行业的万能险结算利率持续走低。

  结算利率5%以上产品仅为个位数

  万能险是一种兼有保障功能和理财功能的险种,在过去很长一段时间内,备受市场欢迎。但是,这类产品的保障部分往往不足。

  据《中国银行保险报》不完全统计,10月份存续的1500余款万能险中,结算利率在5%及以上的占比不足一成,结算利率在5%以上的仅为个位数,最高的一款为5.2%。而7月份数据显示,有2成以上的万能险产品结算利率在5%及以上,最高的达到6.5%(具体图表见文后)。

  对外经济贸易大学教授王国军表示,银保监会对万能险的风险管控比较及时,也说明有些保险公司超高的万能险结算利率有虚假的成分。此外,8月份以后,资本市场处于波动下行阶段,保险公司的投资收益相应地水落船低。

  产品利率走低不会影响业务开展

  自2016年以来,监管部门出台多项政策引导“保险姓保、回归保障”,对万能险的监管也在持续加强。为进一步规范万能险业务,今年2月,银保监会印发《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》;6月,银保监会发布关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知;8月,银保监会约谈了12家人身险公司,责令立即整改,科学合理确定实际结算利率。

  随着保险进一步回归保障功能,万能险的险种比例在逐渐缩小,保费也在缩水。银保监会统计数据显示,今年前三季度,代表万能险保费收入的 “人身险公司未计入合同核算的保户投资款新增交费”为5805亿元,同比下降了17%。

  “现阶段万能险结算利率持续走低是好现象,说明结算利率正在回归真实收益水平。相较银行理财的3%-4%的收益率,以及中国十年期的国债3%左右的收益率,再加上疫情影响,全球经济都受到重创,万能险高达5%乃至6%的收益率显然偏高。”一位保险业内人士认为,上半年险资面临的投资形势严峻,央行货币政策引导利率明显下行,导致保险公司新增固收资产收益率有所下降,如果万能险结算利率长期与实际收益不符,对保险公司的偿付能力会带来很大影响,存在利差损的风险。

  当前,正值年底保险公司销售的关键阶段,而各公司的主打产品便是“年金险+万能险账户”的模式。

  上述业内人士表示,万能险结算利率持续走低,不会对保险业务开展有太大影响。目前,大部分万能险产品的结算利率还是可以达到3.5%-5%,而近来理财产品的投资收益波动较大,对于消费者来说万能险依然是较好的选择。

  王国军认为,银行储蓄收益和资本市场投资收益也在下降,所以万能险结算利率下调对保险业务影响不大。此外,随着保障型产品的不断发展,保险公司的业务种类中万能险等险种的占比逐渐缩小,万能险对公司的影响也在逐步减弱。

  (图中黄色部分为8月约谈12家险企)

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