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保险新规实施在即 重疾险该怎么选择?

时间:2021-02-01 13:51:05 编辑:牛牛 来源:新浪财经综合 浏览:130次

  原标题:保险新规实施在即 重疾险该怎么选择?

  从2月1日起,《重大疾病保险疾病定义使用标准(2020年修订版)》将正式实施,这是13年后重大疾病保险条款的重大调整,届时旧标准下的重大疾病保险产品将停止使用。这次对重大疾病将会有重新的定义,对我们普通人来说将会产生什么样的影响?

  新版重疾定义的变化

  1.重疾由25种扩展到28种,增加了下面三种:严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。但新增的这三种重疾,目前市面上大约90%的重疾险产品都已经包含这三种重症。

  2.“老重疾定义”对轻症的保障没有作出规定,现在则规定了三种轻症必保,分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风。

  3.“老重疾定义”中的部分病种,如甲状腺癌,只要确诊就会赔付。现在则需要分级赔付,例如轻度甲状腺癌症就要按照轻症赔付。

  4. 交界性肿瘤、原位癌不属于重疾保障中。

  5.“老重疾定义”中对轻症赔付比例没有限制,现在轻症赔付比例不高于重疾的30%。

  6.部分病理赔变得更规范。被业界诟病的“开胸”终于修改:冠状动脉搭桥术由“开胸”规范为“切开心包”,心脏瓣膜手术由“开胸”规范为“切开心脏”,重大器官移植术增加了小肠的异体移植手术,主动脉手术由“开胸或开腹”规范为“开胸(含胸腔镜下)或开腹(含腹腔镜下)”。

  7.对急性心肌梗死等疾病规范了标准,分为较重和较轻,而且需要保险公司在产品中标明。

   第一、重疾的影响

  1.新增3种重疾,分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎,由原来的25种扩充到28种,不过本身的25种重疾就已经占到95%以上的重疾理赔率

  2.重大器官移植术,除了肾脏、肝脏、心脏、肺脏的异体移植,还增加了小肠这个部位。

  3.冠状动脉搭桥术,最主要的变化是由开胸变为切开心包,切开心包包含开胸、局部开胸、胸腔镜手术,从名称可以知道,这三个手术创口逐渐递减,其中胸腔镜手术仅需开1~3个1.5厘米的胸壁小孔,就可以完成病人的手术,大大减少手术创伤,安全性高。 此外,还有一个变化:原先对于除外责任的定义太过繁琐,现今直接把所有未切开心包的冠状动脉介入治疗都除外出去。

  4.心脏瓣膜手术,最主要的变化是由开胸变为切开心脏,同理,可以做微创的胸腔镜手术了。

  5.主动脉手术,最主要的变化是由开胸/开腹变为含胸腔镜/腹腔镜下的开胸或开腹,简而言之,都支持微创手术了。

  第二、轻症的影响

  1.轻症中较轻急性心肌梗死定义变宽松,以前两项条件必须全部满足,现在是多项条件,只要符合其中两项即可。

  2.本次重疾新规意见稿中,将轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症列为3种必选轻症,意思是,只要有轻症,就一定要包含这三种疾病,而且疾病的名称和定义必须完全一致,统一标准。

  3.在重疾新规意见稿中,原位癌在轻度恶性肿瘤中被剔除了,而现在的重疾产品中,原位癌多数是包含在轻症“极早期恶性肿瘤或恶性病变”中的。

  第三、病种的影响

  拒绝凑病种,减少对消费者无益的营销,很多保险公司强行凑病种做噱头,提高自己产品竞争力,但是多出来的这些病种,有很多是无用和重复以及发病率极低的疾病,以后《新规》规定这些发病率极低的疾病需要进行提示,保险公司想再拿这些疾病忽悠消费者,可不容易了。

  新定义最大的好处是部分病种定义和治疗手段变得更合理了。

  新规的负面影响

  1.很多人关心的甲状腺癌不再直接赔付100%保额,而是分级赔付,TNM分期为1期及更轻分期的甲状腺癌按照【轻症】赔付,TNM分期为2期及以上分期的甲状腺癌按照【重疾】赔付。

  2.新定义规定的3种高发轻症,最多只赔30%保额。但老定义产品,有些可以赔到45%,买50万保额,生一样的病,老产品可以多拿7.5万。

  3.原位癌、交界性肿瘤从轻症中被剔除了,但老定义产品中该项病症基本都有保到。

  4.轻微脑中风标准更严,原先轻微脑中风后遗症一般是这么定义的: (1)一肢及以上肢体肌力为 3 级及以下; (2)自主生活能力部分丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。 《旧规》两项符合一项即可,现在《新规》要两项都符合才给赔付。

  重疾险价格会有怎样的变化

  在“重疾新定义”发布之前,很多看过征求意见稿的人表示,新的重疾险产品没有老重疾险划算,还有人说未来重疾险产品将会降价。不过多位业内人士认为,价格未必会降,还有可能会涨价。

  北京工商大学经济学院副院长、保险研究中心秘书长宁威教授指出,“重疾新定义”改变了重疾险产品的定价规则,但从本质上来看定价原则并没有变化,“风险和价格一定是会对等的。”

  什么时候买保险比较合适

  如果你已经买了足额的保险并且目前没有加保需求,没必要等新规实施再重新买保险,你已经拥有的保障并不受新规影响,按照合同规定照常赔付。

  如果你目前没有保障或者考虑加保,建议现在就买,没必要等到新规实施后。

  首先,保险是刚需,如果因为等待一再拖延,期间身体健康出了问题,买不了保险才是最无奈的。

  另外,重疾产品会涉及到健康告知,到时候新规实施健康告知会不会调整或者变得严苛,谁也不好说。并且,现在的重疾产品形态已经是极限了,保的范围已经非常全面了。

  记者了解到,现行的重疾险定义版本已经维持了十三年之久,落后于社会发展,切实需要改动。新规一方面充分适应了医学诊疗技术发展,使赔付标准更加科学合理;另一方面对目前市场较为普遍的轻症疾病制定了明确的行业标准,规范了市场行为。无论是保险公司还是消费者,能钻的“漏洞”都减少了,不仅把保险公司与消费者产生纠纷的空间进一步缩小,也避免了未来理赔成本升高转嫁给消费者。

  目前,各大保险公司正紧锣密鼓的根据新规对重疾险产品进行测算和调整。同时,由于新规中疾病定义、赔付病种、赔付条件的变化,新产品的价格也会产生相应波动,但据业内人士透露,新规指导下产品的价格变动大概率不会超过3%。

  (综合自大众日报、微博、网络等)

Tags: 新规
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