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事关钱袋子!新旧重疾险正式切换新产品到底有啥亮点?

时间:2021-02-03 21:55:31 编辑:牛牛 来源:新京报网 浏览:199次

  原标题:事关钱袋子!新旧重疾险正式切换,新产品到底有啥亮点?

  记者 潘亦纯

  1月31日晚12点,一场关于老重疾险的销售“狂欢”正式落幕。

  此前,根据安排,为了更好落实2020年11月5日发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(以下简称:新规范),相关部门设置发文之日起至2021年1月31日为过渡期,过渡期结束后各公司不得继续销售基于旧规范开发的重疾险产品。

  也就是说,老重疾险将在1月31日晚12点全部停售,守卫者3号、康惠保(2.0版)等性价比较高的重疾险刚刚结束了最后的“抢售”时刻。

  新旧重疾险切换为何会引发抢购?

  有业内人士分析称,与新款重疾险相比,老重疾险不对甲状腺癌进行分级赔付,也就是说,若不幸罹患甲状腺癌,老重疾险赔付的比例更高。此外,不少险企如平安人寿、中国人寿、太平洋人寿、泰康人寿等,在新旧重疾定义的过渡期间还推出了“择优理赔”的方案,也就是说,在过渡期,客户可以在2007年版的旧规范和2020年版的新规范中选择对理赔更为有利的定义作为赔付依据,这也助推了消费者的“抢购”。

  如今,旧重疾险时代已经落幕,新产品上市有何亮点?记者注意到,2月1日(含)之后新上市的重疾险也有诸多亮点,比如保障病种的数量更多、赔付次数更多等。

  旧重疾险销售火爆:

  有服务人员为和客户沟通,一天用3块充电宝

  赶着新旧规范切换之前,北京的李女士为自己买了一份重疾险。“最初,我不太能分清楚重疾险、寿险、医疗险等险种,给父母只买了医疗险。这次,因为重疾险的政策变动,周围有很多人频繁提到这类保险,我意识到自己可能也需要买一份,因此,在详细了解政策、咨询产品后,赶在1月28号下了单,还让我姐姐也买了。”

  保险代理人王新(化名)对记者表示,客户之所以选择在过渡期抓紧配置重疾险,买的不是产品,而是政策红利,既然旧产品能“择优”选择新重疾定义进行理赔,同时还能保留旧重疾定义的一些优点,自然就好卖了。

  新旧重疾险差在哪儿?

  对比来看,重疾新规范在旧规范疾病范围的基础上,新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。

  此外,还将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病,按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级,且将轻度疾病保险金额比例上限设定为30%,同时,也放宽了一些疾病的理赔条件。

  比如,将TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌归属为“恶性肿瘤——轻度”,也就是说,若消费者购买重疾险且不幸罹患甲状腺癌,此前基本可以100%赔付,但新规范实施后,轻度甲状腺癌最多只能赔30%。

  但这也并非全是坏处,将符合条件的甲状腺癌归为轻度疾病后,即便消费者不幸罹患这类甲状腺癌且以轻度疾病的标准获得赔付之后,重疾部分的责任是继续有效的,也就是说,即便罹患甲状腺癌也不会失去重疾保障,减缓了病人的后顾之忧。

  又比如,新规范中针对“心脏瓣膜手术”,取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件,代之以“实施了切开心脏”,相比旧规范,赔付的标准的确下降了,这时,采取新规范的标准显然更有利于消费者。

  “其实,新重疾定义是更符合现在的医疗水平,但从客户角度来说,更多人希望实现利益最大化。”王新说,“在过渡期截止的最后10天确实比较忙,很多客户都赶着那会儿投保,平均每天能做10单,不过,我之前就建议客户在1月初赶紧买了,不要等到最后再投保,容易发生拥堵。”

  1月28日已有地方监管部门向辖区保险机构敲响警钟,称将严肃查处相关机构及人员存在的产品炒停、误导宣传等行为,但依然无法抵挡保险消费者的热情。

  一位负责精品服务的保险服务人员杨怡(化名)则对记者说:“停售前的最后一段时间基本每天都要工作到凌晨一两点,客户虽然赶着‘上车’,但是对购买保险依然非常谨慎,会问很多问题,也会熬夜看产品以及与服务人员沟通。最后5天,都不太有时间吃饭,一直在和客户沟通,一天能用3块充电宝。”

  “我这边因为专门做精品服务,所以日均只有三四单,如果是专门做线上服务的业务员,最后那几天应该日均有几十单。”杨怡说。

  新重疾险上市:增病种、提高赔付次数

  有保险公司将对销售人员展开培训

  随着旧重疾险落幕,新产品开始登上舞台。

  北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云对记者表示,保险产品是一个相对有“科学性”的产品,特别是人身保险产品,其精算技术更加成熟、风险更加可测,因此,产品更新更多会适应市场环境的变化,比如,基于医疗技术的发展,此前一些重大疾病的治疗技术由传统手术升级成了微创手术、一些早期甲状腺肿瘤早被发现更容易治疗等。所以,保险产品的更新换代也应该越来越符合市场实际需求。

  贝壳财经记者注意到,目前市面上的新重疾险并不多,更多是在原有产品的基础上进行改造升级,当然,也有一些公司推出了新产品。

  比如,百年人寿就推出了百年康惠保(旗舰版2.0),基本上保留了此前百年康惠保(2.0版)的60岁前确诊重疾给付160%基本保额+前症保障+(可选)中轻症保障+豁免保险费的框架,但根据新规范,新产品把TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌归到轻症疾病之列,且按照基本保额的30%给付保险金,这也是新规范设置的轻度疾病赔付上限,而原来百年康惠保(2.0版)是依次按照基本保额的40%、45%、50%给付轻症保险金,对比来看,轻症赔付的比例有所下降。记者对比发现,新旧产品价格相差不大。

  一位保险营销员王岩(化名)对记者表示:“轻症赔付比例下降、甲状腺癌分级赔付在展业时确实会影响我们的销售,毕竟客户心里会有对比,但新产品也有一些新的卖点,比如进一步增加保障病种,优化重疾分组提高赔付概率,提高中症、轻症的赔付次数等。”

  例如,百年康惠保(旗舰版2.0)便提高了前症疾病的种数,由百年康惠保(2.0版)的12种提高到20种。

  平安人寿的中端系列旗舰产品——平安福21保险产品计划(即“平安福21”)也更新了重疾定义。据悉,平安福21提供180种疾病保障,覆盖轻、中、重症各个阶段。其中,重疾病种由原来的100种扩展至120种,轻症赔付次数由原来最高3次提升至最高6次,并新增20种中症责任。

  记者在采访中还了解到,未来几天,一些保险公司将专门组织保险代理人进行新重疾险销售的业务培训,“大家的保障意识越来越高,保险业务员只有提升专业度,才能在激烈的市场竞争中存活。”王岩说。

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